个人征信中的隐私权保护
李 倩
（中央民族大学法学院经济法研究生 100081）
【摘要】信用既是市场经济发展的产物，也是市场经济发展的动力。我国目前已提出在全社会强化信用意识，整肃信用秩序，建立严格的信用制度的目标。但是，在个人征信体系建设中，也应该为保护个人隐私权留下足够的空间。个人信用制度的建立和发展绝不能以牺牲个人隐私权为代价，隐私权和征信权应该同时构成个人信用法律机制的两大基石。作者在本文中将尝试从个人信息隐私权的角度出发，讨论征信中的隐私权保护。
【关键词】个人征信 隐私权 个人信息隐私权
一.个人征信中保护隐私权的必要性
1.个人征信的概念
信用制度是市场经济的核心内容，在信用体系的建设中，征信制度的建设和完善是重要方面。征信有广义和狭义之分：狭义征信指调查或验证他人信用；广义征信还有“求取他人对自己的信用”之意，例如求取公众的信任，提高自身道德评价等。 按征信对象的不同，征信可以分为企业征信和个人征信。《上海市个人信用征信管理办法》第二条规定，个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工，并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。因此，个人信用征信就是通过一定的机制由征信机构把分散在不同金融机构、商业企业、公安、工商、税务、公用事业等部门的个人信用资料进行采集、利用、提供和管理的活动。
2.保护个人隐私的必要性
信息不对称是信用交易的核心问题。个人对自身的信用状况有比较清楚的认识，但其他人并不清楚。在市场经济中要取得交易的公平合理，必须保证交易双方掌握对方信息的程度相当。因此，信用制度体系建立的首要任务就是开放征信数据。具体讲，信息主体开放自己的个人信息，征信机构用生产信用报告并提供给用户的办法弥补信用信息使用者对双方信用好坏不甚明了的状况。例如在信贷交易中，授信机构只有了解到个人真实信用信息，才能弱化信用交易中的信息不对称。如果不能验证信用消费者的信息，就会使低风险，低利率，高风险高利率的价格形成机制无法运行，使资信状况良好的消费者因为利率超过预期而退出交易，市场上只留下资信差劣的申请者。其后果是市场上最有效率，对双方都有利的交易难以达成，造成资源的错误配置。这不仅使授信方的风险水平上升，也容易让偿债能力不强的消费者获得授信后陷入债务危机，从而使整个社会的信用链条断裂，甚至还可能使许多人不再着力维护自己的信用，造成整个社会信用的缺失。因此对个人信用信息的合理开放利用，不仅符合信用提供者的利益，也符合信用消费者乃至整个社会的利益。 但是，这些应当开放的个人信息，也属于个人隐私的范畴。只强调信息公开，不顾及信息保密，或者只强调使用，不注意保护措施，都会伤害信息所有者的合法权益，并给别有用心的人提供可乘之机，败坏当事人的信誉和公众形象。因此，这里就存在一个矛盾，即从合理配置资源和信息对称才能有效避免风险的经济学角度讲，信息应当是透明的；但从法律和人权角度讲，又需要隐蔽。 所以，如何保持二者的平衡，体现着立法者的智慧。在当前社会高度强调个人信息开放利用的同时，必须注重对个人信息隐私权的保护。
二.个人信息隐私权
什么是个人信息隐私权？在界定这一概念之前，应首先明确以下概念：
1.个人信息
个人信息是能把该个人从他人中识别出来的与该个人相关的信息。有学者认为个人信息包括所有与个人相关的信息，具体包括：身体物理特征，感情、思想与观点，经济与财产状况，生活方式，身份信息，家庭与社会关系，职业经历、简历和个人档案材料，健康状况与病历，个人通信、日记和其他私人文件，其他所有纯属私人内容的个人数据资料。 本文认为，个人信息通常包括：（1）标识个人基本情况的信息，如姓名、性别、身高、体重、出生年月、基因序列等；（2）标识个人生活与工作经历、社会情况的信息，如个人受教育的相关信息，各种社会关系，政治背景，个人习惯，家庭基本情况等；（3）与网络有关的个人信息，如个人在上网、网上购物、消费、交易时，登录和使用的各种信用卡，帐号和个人在网上的活动踪迹，如IP地址、浏览踪迹、活动内容以及邮箱地址等。（4）个人信用和财产状况方面的信息，如个人的资产、负债情况，收入、支出以及过去债务的返还情况等。
2.隐私权
作为使得个人能保留独处而不受外界侵扰之权利，隐私权一直备受瞩目。 但隐私权并非一个容易界定的概念。布兰戴斯和沃伦在《隐私权》一文中将隐私权解释为“个人在通常情况下决定他的思想、观点、情感在多大程度上与别人交流的权利。 国外法学理论中在定义隐私权时有“信息说”、“接触说”和“综合说”等。 在我国，有学者认为隐私权是自然人对其隐私的控制权，即私人生活不公开权。 还有学者认为隐私权是指自然人享有的私人生活安宁和私人信息依法受到保护、不被他人非法侵扰、知悉、搜集、利用和公开等的一种人格权。 还有学者认为隐私权包括三方面：个人信息的保密，个人生活不受干扰的权利和个人私事决定的自由。
3.个人信息隐私权
随着信息技术的高速发展，个人信息的搜集变得越来越容易。对此类信息的不当使用或予以公开会给个人造成财产、精神上的损失。因此，对个人隐私权的保护不能只停留在所谓独处权的保护上，而应该朝着保护个人信息的方向发展。隐私权已经从传统的“个人生活安宁不受干扰”的消极权利演变为现代的具有积极意义的“信息隐私权”。 本文认为，隐私权表现为个人对私人事务和私人信息的控制力上，个人信息隐私权就是指个人对自身可识别信息的控制权。
三．征信国家个人征信中的隐私权保护
考虑到个人信息收集和利用的泛滥，可能威胁到个人自由，许多国家专门制定了保护个人隐私的法律规范。1967年，美国制定了《信息自由法》，明确规定公民有要求信息公开的权利；1970年，美国制定的《公平信用报告法》对征信活动进行专门规制；1974年，美国制定《隐私权法》，规定了对政府机构收集的资料中的个人信息与隐私权的保护；同年通过的《家庭教育权与隐私法》限制披露计算机存储的教育记录；1980年，美国通过《金融隐私权法》，规定政府机构不得获取私人部门所收集和持有的个人财务信息。德国于1970年颁布了世界上最早的《个人信息保护法》，规制的对象限于政府机关；1977年制定了《联邦信息保护法》将规制对象扩大到私营的信息机关。在英国，1972年，杨格委员会在其报告中确立了10项处理个人信息的原则，这些原则的影响体现在其1984年的《数据保护法》中。澳大利亚于1988年制定了《联邦隐私权法》；后来又于1990年对该法进行了修改，扩大了该法的适用范围，规定了信息隐私权保护的11条原则。
以上征信国家大都制定了征信中保护个人隐私权的法律规范，虽然规则不尽相同，但对个人信息的保护有着许多类似的原则。大致有以下几方面:(1)信息的来源。从本人处获取信息，并得到本人的同意。（2）信息收集范围。只能收集与收集者的职务或者活动有关的信息。（3）收集方法。告知收集该资料的性质和用途，收集者的身份，确认该收集行为的合法性；禁止用不法或不公正的手段搜集信息。（4）资料的性质。收集的资料必须做到具有精确性、相关性、完整性和公平性。（5）使用限制。保证利用信息的目的正当，只有为了信用授予或用于其他正当目的才能利用信息，不能在其他场合随意利用该信息。（6）披露规则。除法律有特别规定外，未经本人同意，不得以任何形式向本人以外的人公开其隐私资料。（7）信息管理。个人信息的保存者或保管者，必须采取严格的措施，防止信息出现丢失、无权限使用、变更、随意提供或出现其他误用行为。（8）主体权利。个人有权知道数据被使用的状况，有权在适当的时候更正或删除个人数据。此外，美国、德国、日本还规定了个人信息泄露的救济程序。
四．我国个人征信中隐私权保护的规范性分析
目前，我国在个人征信方面基本无法可依,必须尽快采取措施，创造一个有利于征信的法律环境。在个人征信体系中，要涉及四方当事人，一是被征信人即所征集的个人信用信息的主体；二是信息的提供者；三是征信机构；四是信用信息使用者。在这一体系中，个人信息隐私会遭到其他三方主体的威胁。所以有必要从法律上对它们进行规制。
（一）对征信机构的法律规制
1.对个人征信机构设立较高的市场准入条件
征信机构在信用体系中起主导作用，尤其是个人征信机构的运营会涉及到众多个人利益和社会利益。因此，对于这类主体进入市场设立严格的条件和程序是非常必要的。一方面要规定征信机构具备从事征信活动的硬件条件，如完善的技术设施，数据库系统，自动或人工核查系统，必要的安全措施等；另一方面，对征信机构的组成人员的素质和管理手段也要予以详细规定。
2.信息主体的同意权
如上文所述，个人信息隐私权是个人对自身可识别信息的控制权，收集个人信息必须要征得信息主体的同意。各国立法都对此作了规定。 但有两类信息需要特别讨论：一类是行政机关、行政事务机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息。法律规定这类信息的收集无需征得信息主体的同意，如《上海市个人信用征信管理试行办法》规定对行政机关、行政事务机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息和已经公开的个人信用信息无需信息主体的同意就可以收集。实际上，个人对该类信息仍享有信息隐私权，只是对这类信息享有的隐私权不再完整。信息主体失去了他人收集该类信息的同意权，即他人可以不经过该信息主体同意收集此类信息，但当他人依据此类信息对信息主体作一判断时，信息主体有权要求此人告知所收集信息的内容，并可就不正确或有疑问的信息提出异议，同时要求信息收集者对异议进行调查，对不正确内容进行更改。 另一类信息为个人不良信息， 这类信息属于被强制公开的个人信息。事实上，这种公开是剥夺了个人信息隐私权中的同意权（属支配权）。法律规定这种剥夺是对个人某些不良行为的惩罚，特别是当个人的这种不良行为给社会和他人造成或会造成很大损失时，这种剥夺尤为重要。但这种剥夺并不影响权利人对其他权利的行使，信息主体仍可要求使用者将此类信息应用于合法目的，并享有知情权，异议权。所以这两类信息也属于应受保护的范围。
3.信息主体的开示请求权和异议权
信息主体一旦将个人信息披露，就丧失了对这些信息的直接控制权。如果不能赋予信息主体对征信机构收集的个人信息进行检查并提出异议的权利，个人的隐私权就无法得到保护。美国《公正信用报告法》第609条和611条规定了信息主体的知情权和异议权：征信机构必须给予信息主体对其本人信用档案的知情权和接触权；当消费者对自己的信用档案提出异议时，征信机构负有重新调查的义务，对确认为错误的信息必须从消费者的信用档案中删除，并负有将该事实通知各信用报告使用者的义务。《上海市个人信用征信管理试行办法》规定，被征信个人认为征信机构披露的个人信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时时，可以向征信机构提出异议，要求予以更正。
4.信息收集的范围
（1）内容限制
个人信息隐私权所保护的个人信息的范围非常广泛，征信机构收集的信息越多，范围越广，对个人隐私侵犯的可能性就越大，所以必须要明确信息收集的范围，规定哪些信息可以收集，哪些信息禁止收集。日本法律规定征信报告包括下列内容：（1）与信用供给相联系的本人识别信息，如姓名、年龄、住所和出生年月等；（2）与判断个人经济状况有关联的信息，如个人的资产、负债情况、收入、支出以及过去债务的返还情况等；（3）间接地推论个人经济状况的信息，如工作单位、家庭成员、居住情况等；（4）与该次信用供给合同有关的信息，如信用供给金额、交易户头、该债务的返还状况等。 参照上述规定，本文认为征信机构征集的个人信息应包括下列几类：（1）个人身份识别信息。这是保证信息与个人相匹配的基本信息，通常包括姓名、性别、年龄、住址、出生年月等。如《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》规定，个人身份情况包括：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所。 （2）个人信用信息，即能推断个人信用状况的信息。这类信息可分为两类，一类是能直接推断出个人信用状况的信息，如个人资产负债情况、收入支出情况、信贷信息、缴费信息等；另一类是间接推断出个人信用状况的信息，如职业、家庭情况、居住情况等。《上海市个人信用征信管理试行办法》规定个人信用信息包括下列内容：（1）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；（2）个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；（3）个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；（4）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；（5）其他与个人信用有关的信息。
南通市政府关于印发《南通市市区历史街区和优秀历史建筑保护暂行规定》的通知
江苏省南通市人民政府
南通市政府关于印发《南通市市区历史街区和优秀历史建筑保护暂行规定》的通知
通政发〔2006〕74号
崇川区、港闸区人民政府，市各有关部门和单位：
《南通市市区历史街区和优秀历史建筑保护暂行规定》已经2006年11月25日市第十二届人民政府第57次常务会议审议通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。
二○○六年十二月四日
南通市市区历史街区和优秀历史建筑保护暂行规定
第一条 为加强对历史街区和优秀历史建筑的保护，继承优秀历史文化遗产，促进城市建设与历史文化保护协调发展，根据《中华人民共和国城市规划法》、《中华人民共和国文物保护法》等法律、法规和建设部《城市紫线管理办法》的规定，结合本市实际，制定本暂行规定。
第二条 本市市区（含崇川区、港闸区、市开发区，下同）范围内经市政府公布的历史街区和优秀历史建筑的保护和管理工作，适用本暂行规定。
第三条 历史街区和优秀历史建筑的保护，应当遵循统一规划、分类管理、有效保护、合理利用、利用服从保护的原则。
第四条 市规划行政主管部门负责本市历史街区和优秀历史建筑的规划管理和保护工作。
市文化、房管、建设、财政、公安、宗教等相关行政主管部门按照各自职责，做好历史文化街区和历史建筑的相关管理和保护工作。
第五条 市、区人民政府加强对历史街区和优秀历史建筑保护工作的领导，动员各种社会力量参与历史文化街区和历史建筑的保护工作,并提供必要的政策保障和经费支持。
第六条 市、区人民政府设立专项资金，用于历史街区和优秀历史建筑保护。专项资金的来源是：
（一）财政预算安排的资金；
（二）境内外单位、个人和其他组织的捐赠；
（三）公有优秀历史建筑商业运作的收益；
（四）其他依法筹集的资金。
大力鼓励和支持社会捐助，开辟多种资金来源，用于历史街区和优秀历史建筑的保护。
第七条 市设立历史街区和优秀历史建筑保护专家委员会。
历史街区和优秀历史建筑保护专家委员会（以下简称专家委员会）负责历史街区和优秀历史建筑认定、调整、撤销等有关事项的评审工作，为市人民政府决策提供咨询意见。
专家委员会由规划、建设、文物、房管、公安、土地、历史、文化、社会、法律和经济等方面的专家组成。
第八条 任何单位和个人都有保护历史街区和优秀历史建筑及其附属设施的义务，对破坏、损害历史街区和优秀历史建筑的行为，可向市规划、文物、建设等行政主管部门举报。市规划、文物、建设等行政主管部门应当及时调查处理。
第九条 市规划行政主管部门应当根据城市总体规划组织编制历史街区保护规划，并征求市相关部门及所在区人民政府意见，经专家评审后报市人民政府批准。
第十条 历史街区保护规划应当包括下列内容：
（一）该地区的历史文化风貌特色及其保护准则；
（二）该地区的核心保护范围和建设控制范围；
（三）该地区土地使用性质的规划控制和调整，以及建筑空间环境和景观的保护要求；
（四）该地区与历史文化风貌不协调建筑的整改要求；
（五）规划管理的其他要求和措施。
第十一条 在历史街区核心保护范围内进行建设活动，应当符合历史街区保护规划和下列规定：
（一）不得擅自改变街区空间格局和建筑的立面、色彩；
（二）除确需建造的建筑附属设施外，不得进行新建、扩建活动，对现有建筑进行改建时，应当保持其历史文化风貌；
（三）不得擅自新建、扩建道路，对现有道路进行改建时，应当保持其原有的道路格局和景观特征；
（四）对现有妨碍历史街区保护的工业企业应当有计划迁移。
第十二条 在历史街区建设控制范围内进行建设活动，应当符合历史街区保护规划和下列规定：
（一）新建、扩建、改建建筑物时，应当在建筑风格、高度、体量、色彩等方面与历史文化风貌相协调；
（二）新建、扩建、改建道路时，不得破坏历史文化风貌；
（三）不得新建对环境有污染的工业企业，现有对环境有污染的工业企业应当有计划迁移。
第十三条 历史街区土地的规划使用性质不得擅自改变。历史街区内现有建筑物的使用性质不符合历史街区保护规划要求的，应当依法予以恢复或调整。
第十四条 经批准在历史街区内设置户外广告、招牌等设施，应当符合历史街区保护规划的要求，不得破坏建筑空间环境和景观。
第十五条 对历史文化街区的保护,应当逐步降低人口密度,保持原有的历史文化风貌。
第十六条 历史街区内的消防设施、通道应当按照有关技术规范予以完善、疏通。因保护历史文化风貌需要，无法达到规定消防标准的，由市规划行政主管部门和市公安消防部门协商制定相应的防火安全措施。
第十七条 市规划行政主管部门应当会同文物、建设行政主管部门提出优秀历史建筑的保护范围和周边建设控制范围，经征求有关方面意见和专家论证后，报市人民政府批准。
第十八条 除因保护优秀历史建筑需要必须建设的附属设施外,在优秀历史建筑的保护范围内原则上不得进行可能对建筑原有立面和风貌构成影响的建设活动。
第十九条 在优秀历史建筑的周边建设控制范围内进行新建、扩建、改建工程的，必须在高度、体量、立面、材料、色彩等方面与优秀历史建筑相协调，不得影响优秀历史建筑的使用和破坏历史建筑的空间环境。改变城市优秀历史建筑的使用功能，应当注意保持建筑本身的风貌，并与周围环境相协调。在保护范围内和建设控制范围内进行建设活动，都必须依据法定程序经规划行政主管部门审查批准后方可进行。
第二十条 优秀历史建筑的保护要求，根据建筑的历史、文化和艺术价值以及完好程度，分为以下四类：
（一）建筑的立面、结构体系、平面布局和内部装饰不得改变；
（二）建筑的立面、结构体系、基本平面布局和有特色的内部装饰不得改变，其他部分允许改变；
（三）建筑的立面和结构体系不得改变，建筑内部允许改变；
（四）建筑的主要立面不得改变，其他部分允许改变。
市规划行政主管部门应当会同文物、建设行政主管部门提出每处优秀历史建筑的具体保护要求，经专家委员会评审后报市人民政府批准。
第二十一条 文物、建设、房管行政主管部门应当做好优秀历史建筑保护的指导和服务工作，将优秀历史建筑的具体保护要求书面告知建筑的所有人和有关的物业管理单位，明确其应当承担的保护义务。
第二十二条 市规划行政主管部门应会同文物、建设、房管行政主管部门定期对优秀历史建筑的使用和保护状况进行普查，并建立专门档案。普查结果应当书面告知建筑的所有人、使用人和有关的物业管理单位。
第二十三条 严格控制在优秀历史建筑上设置户外广告、招牌等设施。经批准在优秀历史建筑上设置户外广告、招牌等外部设施，或者改建内部卫生、排水、电梯等内部设施的，应当符合该建筑的具体保护要求。
第二十四条 优秀历史建筑的所有人和使用人不得在建筑内堆放易燃、易爆和腐蚀性的物品，不得从事损坏建筑主体承重结构或者其他危害建筑安全的活动。
第二十五条 优秀历史建筑的使用现状与建筑的使用性质、内部使用功能不一致，对建筑的保护产生不利影响的，建筑的所有人可以按照建筑的具体保护要求提出恢复或者调整建筑的使用性质方案，经批准后实施。
第二十六条 优秀历史建筑的所有人应当按照建筑的具体保护或者普查提出的要求，及时对建筑进行修缮，建筑的使用人应当予以配合。
第二十七条 优秀历史建筑的修缮由建筑的所有人委托具有相应资质的专业设计、施工单位进行设计和施工。修缮工程所形成的文字、图纸、图片等档案资料应及时报送市城建档案馆。
优秀历史建筑的所有人应当将修缮的设计、施工方案事先报送市规划、文物行政主管部门；涉及建筑主体承重结构变动的，应当向市规划行政主管部门申请领取建设工程规划许可证，向市建设行政主管部门申请施工图审查。市规划行政主管部门和建设行政主管部门在核发建设工程规划许可证和批准施工图之前，应当征求相关行政主管部门的意见。
第二十八条 优秀历史建筑的修缮应当符合国家、省和市的建筑技术规范以及优秀历史建筑的修缮技术规定。建筑的修缮无法按照建筑技术规范进行的，应当由规划、建设、文物等行政主管部门组织有关专家和相关管理部门协调确定相应的修缮方案。
优秀历史建筑的修缮技术规定由市规划行政主管部门会同市建设、房管、文物行政主管部门提出，经征求有关专家和相关管理部门的意见后确定。
第二十九条 优秀历史建筑因不可抗力或者受到其他影响发生损毁危险的，建筑的所有人应当立即组织抢险保护，采取加固措施，并向市规划、建设、文物行政主管部门报告，市规划、建设、文物行政主管部门应予以督促和指导，对不符合该建筑具体保护要求的措施要及时予以纠正。
第三十条 优秀历史建筑不得擅自迁移、拆除。因特殊需要必须迁移、拆除的,由市规划、建设、文物行政主管部门共同提出,经专家委员会评审后报市人民政府批准。
迁移、拆除优秀历史建筑，应当在实施过程中做好建筑的详细测绘、信息记录和档案资料保存工作，并按本市建设工程竣工档案管理的有关规定，及时报送市城市建设档案馆。
第三十一条 在历史街区和优秀历史建筑范围内，有下列行为之一的，由规划、文物和其他有关行政主管部门依照《中华人民共和国城市规划法》、《中华人民共和国文物保护法》和其他有关法律、法规、规章的规定予以处罚：
（一）擅自或未按批准要求，在历史街区或者优秀历史建筑的保护范围、周边建设控制范围内进行建设活动的。
（二）未按建筑的具体保护要求增建（设）相关设施，擅自改变优秀历史建筑的使用性质或者危害建筑安全的。
（三）擅自迁移、拆除优秀历史建筑的。
（四）对优秀历史建筑未按保护要求及规范进行修缮的。
（五）未及时报送优秀历史建筑的修缮、迁移、拆除档案资料的。
第三十二条 规划、建设、文物等有关行政主管部门及其工作人员违反本暂行规定行使职权，有下列情形之一的，由所在单位或者上级主管机关依法给予行政处分；给管理相对人造成经济损失的，按照国家有关规定赔偿；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）违反法定程序，确定、调整或者撤销历史街区和优秀历史建筑的，或者违法批准迁移、拆除优秀历史建筑的；
（二）擅自批准在历史街区、优秀历史建筑的保护范围内从事建设活动，或者擅自批准改变优秀历史建筑的使用性质、内部使用功能的；
（三）对有损历史街区和优秀历史建筑的违法行为不及时处理的；
（四）其他玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊行为的。
第三十三条 当事人对相关行政主管部门的具体行政行为不服的，可以依照《中华人民共和国行政复议法》或者《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请行政复议或者提起行政诉讼。
第三十四条 本暂行规定自2006年12月20日起施行。